Платёжная и фискальная инфраструктура: банки, онлайн-кассы, ОФД¶

Статус: ревизия №2 по итогам аудита корпуса · 10.10.2026. Числовые факты сопровождаются ссылками; канонические перечисления — в «Модели данных», §0.

Справочник по трём внешним контурам, без которых не проходит ни одна продажа: банк-эквайер (деньги), онлайн-касса (фискальный учёт) и ОФД (доставка чеков в ФНС). Зачем каждый нужен, какую часть выручки «съедает», лучшие примеры на рынке 2026 — и что должны эмулировать мок-сервисы для разработки платформы.

1. Цепочка одного платежа¶

sequenceDiagram
    participant G as Гость
    participant K as Касса с ФН
    participant B as Банк-эквайер
    participant O as ОФД
    participant F as ФНС
    G->>K: Оплата картой или по СБП
    K->>B: Запрос авторизации (терминал / платёжная ссылка)
    B-->>K: Одобрение, код авторизации (или отказ)
    K->>K: Чек сформирован, записан в ФН (ФФД 1.2)
    K-->>G: Бумажный или электронный чек
    K->>O: Фискальные документы пакетами
    O-->>K: Квитанция «документ принят»
    O->>F: Передача чеков в ФНС онлайн
    B->>B: Клиринг и зачисление выручки на счёт (от часов до 3 дней)
    G->>O: Проверка чека на сайте ОФД

Три контура юридически и технически независимы: с банком, с ОФД и регистрацией ККТ в ФНС заключаются отдельные договоры (рынок движется к «одному договору на всё» — см. §6).

2. Кто есть кто: роль и функции¶

Контур	Кто это	Ключевые функции	Кому подчиняется
Банк-эквайер	Банк или платёжный сервис, принимающий платежи покупателей	Авторизация карт, приём СБП, клиринг и зачисление выручки, возвраты, терминалы/платёжные ссылки, антифрод	ЦБ РФ, правила платёжных систем
Онлайн-касса (ККТ)	Устройство из реестра ФНС с фискальным накопителем (ФН)	Формирование чеков по ФФД 1.2, запись в ФН, смены и X/Z-отчёты, ЕГАИС/Честный ЗНАК на кассе	54-ФЗ, реестр ФНС
ОФД	Оператор фискальных данных (17 в реестре ФНС)	Приём чеков от ККТ, передача в ФНС, хранение 5 лет, проверка чеков покупателями, аналитика для бизнеса	54-ФЗ, лицензия ФНС

Важно не путать: касса не отправляет деньги и не принимает платежи — это фискальный регистратор; банк не передаёт чеки в ФНС — это делает ОФД; ОФД не участвует в движении денег.

3. Экономика: сколько выручки съедают инфраструктурные контуры¶

Статья	Ориентир 2026	Комментарий
Торговый эквайринг (карты в точке)	1,0–2,2% с оборота 1 2	Для общепита типично 1,2–2,2%; ставка зависит от оборота и МСС
Интернет-эквайринг (сайт/приложение)	2,0–2,8% 1	Дороже торгового — онлайн-витрина и доставка
СБП (оплата по QR)	0,4–0,7% 1	В 3–5 раз дешевле карт; деньги зачисляются мгновенно
Аренда терминала	0–2 400 ₽/мес 1	У Т-Банка и Точки часто бесплатно
ОФД	~250–300 ₽/мес за кассу; ~3 000 ₽/год 3	Есть бюджетные тарифы от 900 ₽/год
Фискальный накопитель (ФН)	~8 500–15 000 ₽ раз в 36 мес 4	Для общепита на спецрежимах — ФН на 36 мес
Касса (оборудование)	12 000–60 000 ₽ разово 5	Фискальный регистратор, смарт-терминал
Облачная касса (онлайн-продажи)	1 500–3 900 ₽/мес 6	Обязательна для оплат на сайте/в приложении

Пример расчёта. Точка с выручкой 1,5 млн ₽/мес, 80% оплат картами, 20% — СБП и наличные, две кассы:

эквайринг: 1,2 млн × 1,5% ≈ 18 000 ₽/мес;
СБП: 0,2 млн × 0,7% ≈ 1 400 ₽/мес;
ОФД: 2 кассы × 250 ₽ ≈ 500 ₽/мес;
амортизация ФН и касс: ≈ 1 000 ₽/мес.
Итого ≈ 21 000 ₽/мес, или ~1,4% выручки — типичный порядок для общепита.

Вывод для продукта: главный рычаг экономии — доля оплат по СБП и переговоры о ставке при росте оборота; всё остальное — сотни рублей в месяц.

4. Онлайн-кассы: лучшие примеры (реестр ФНС, ФФД 1.2)¶

Требования 2026: модель в реестре ФНС, поддержка ФФД 1.2 (формат 1.05 выведен с 01.03.2026), ФН 1.1М, ТС ПИоТ для маркированного товара 7.

4.1. Фискальные регистраторы (работают в связке с нашей кассовой программой)¶

Модель	Особенности	Цена	Для чего в общепите
АТОЛ 30Ф	лидер рынка, 75 мм/с, ресурс головки 50 км	от 26 000 ₽	универсал для кафе и фастфуда 5
АТОЛ 25Ф / 22Ф	высокоскоростные, 250 мм/с	от 30 000 ₽	высокая проходимость, фудкорты
РИТЕЙЛ-КОМБО-01Ф	влагозащита корпуса	от 37 500 ₽	бары, кухни, фудкорты 5
POScenter-02Ф	до 260 мм/с	от 29 300 ₽	замена ШТРИХ-М 5
Штрих-М (Штрих-Лайт-ФР и др.)	старейший производитель, ЕГАИС	от 20 000 ₽	классика, алкомаркеты при ресторанах 4

4.2. Смарт-терминалы (касса «всё в одном» на Android)¶

Модель	Особенности	Цена	Для чего
Эвотор 7.2 / 7.3	магазин приложений Эвотор.Маркет, экосистема Сбера	от 34 900 ₽	кафе, кофейни, малые точки 4
АТОЛ Sigma 7 / 10	сенсорные, товароучётные приложения	от 25 000 ₽	точки с простым меню
MSPOS-K	компактный, дешевле аналогов	от 15 000 ₽	кофейни, островки 4
АТОЛ СТБ 5	мобильный, аккумулятор ~6 ч	от 25 000 ₽	курьеры с наложенным платежом, летние веранды

4.3. Облачные кассы (для оплат на сайте и в приложении)¶

Продукт	Цена	Особенности
АТОЛ Онлайн	от 1 733–3 860 ₽/мес	тарифы Старт/Базовый/«Без забот» 6
Цифровая касса Эвотор	1 750–3 200 ₽/мес	интеграции Сбер, ЮKassa, 1С-Битрикс 6
Контур.Маркет	пакетом с учётом и ОФД	единый договор «касса+ОФД+учёт» 7

Правило для платформы: облачная касса обязателена для онлайн-оплат (чек в момент расчёта), курьеры без ККТ принимают оплату через эквайринг/СБП, а чек бьёт облачная касса.

5. Банки для приёма платежей покупателей: лучшие примеры¶

Ставки торгового эквайринга для общепита в 2026 — ориентир 1,2–2,2% 2, исторический коридор по отрасли 1,4–1,8% 8. СБП у крупных банков 0,4–0,7% (у Сбера вилка начинается ниже — от 0,3%, см. таблицу ниже). Вилки этого раздела — эталонные для всех документов корпуса.

Банк	Торговый эквайринг	Интернет	СБП	Терминал	Фишки для общепита
Т-Банк	от 1,0–1,2%	2,3–2,7%	от 0,4%	бесплатно	связка с Т-Бизнес: РКО+касса+эквайринг одним договором 7 1
Сбер	1,4–2,1%	2,4–2,8%	0,3–0,7%	2 400 ₽/мес или выкуп	крупнейшая сеть терминалов; экосистема с Эвотором и Первым ОФД 1
Точка	от 0,94–2,1%	2,6–2,7%	0,4–0,7%	бесплатно	зачисление до 4 раз в день, тарифы по обороту 9
Альфа-Банк	от 1,0–1,99%	~2,3–2,7%	0,4–0,7%	по тарифу	льготные ставки новым клиентам 10
ВТБ	от 1,3–2,1%	~2,5%	0,4–0,7%	по тарифу	кэшбэк-акции на комиссию 11
Эвотор Пэй / агрегаторы	от 1,0%	—	есть	в комплекте	11 банков-партнёров на выбор, подключение за день — удобно для франчайзи 10

Критерии выбора для сети/франшизы: единый договор на РКО+эквайринг+кассы, бесплатные терминалы, зачисление день в день, качество API для сверок, поддержка СБП с динамическим QR.

6. ОФД: операторы и их продукты¶

На май 2026 в реестре ФНС 17 операторов; базовая цена рынка — ~3 000 ₽/год за кассу 3 12.

Оператор	Цена (ориентир)	Продукт и сильные стороны
Платформа ОФД (Эвотор ОФД)	от 300 ₽/мес, ~3 000–4 000 ₽/год	лидер рынка; ориентирован на сети и крупный ритейл; связка с экосистемой Эвотор/Сбер 3 13
Первый ОФД	от 900 ₽/год	оператор Сбера; бюджетный вход в его экосистеме 3
Яндекс ОФД	~300 ₽/мес, скидки до 650 ₽ за 3 года	сильны для доставки и интернет-торговли; интеграции с Яндекс Едой 3
Контур.ОФД	от 250 ₽/мес, ~2 735–3 000 ₽/год	связка с Контур.Маркетом и Эльбой, 3 месяца бесплатно, маркировка из коробки 3 7
Такском-ОФД	от 150–350 ₽/мес	один из старейших; экосистема ЭДО и подписей 3 7
СБИС ОФД (Тензор)	от 2 500 ₽/год	связка со СБИС: ЭДО, отчётность, общепит-модули 3
1С-ОФД / ОФД.ру	~3 000 ₽/год	интеграции с 1С; сервис проверки чеков 12

Что даёт ОФД сверх «трубы в ФНС»: личный кабинет с мониторингом «чеки не уходят», отправка электронных чеков гостям (СМС/email — точка сбора контактов для CRM), аналитика по выручке, API для интеграции. Для платформы это источник фискальной выручки для расчёта роялти — ключ к франшизному контуру.

7. Что это значит для платформы и для мок-сервисов¶

Платформа не строит ни эквайринг, ни ККТ-драйверы с нуля, ни ОФД — она с ними интегрируется (правило «ничего не строить из покупаемого»). Контракты интеграций — в Компоненте 11 и карте систем. Мок-сервисы ниже эмулируют поведение реальных контуров, чтобы разрабатывать и тестировать платформу без живых договоров.

7.1. Мок «Банк-эквайер» (прототип: Т-Бизнес / ЮKassa-подобный API)¶

Эндпоинты: создание платежа (сумма, способ: карта/СБП/бонусы, возврат заказа), статус платежа, возврат (полный/частичный), сверка за период (выписка операций), платёжная ссылка/динамический QR.
Поведение: одобрение с кодом авторизации и RRN; реалистичные отказы (недостаточно средств, истёк срок карты, антифрод) с кодами; зачисление выручки «на следующий день»; комиссия по способу оплаты (карта 1,5%, СБП 0,7% — настраивается).
Детерминированный сценарий отказа (демо): если сумма платежа кратна 997 ₽, мок отказывает с кодом 51 «недостаточно средств» (поведение закреплено в демо-сценарии ../saas/03-role-scenarios.md, G3).
Вебхуки: платёж одобрен, платёж отклонён, возврат исполнен — с идемпотентностью повторных доставок.

7.2. Мок «Онлайн-касса / ФН» (прототип: драйвер АТОЛ)¶

Эндпоинты: открыть/закрыть смену (смена живёт ≤24 ч), чек прихода/возврата/коррекции, X-отчёт, Z-отчёт, состояние ФН (заполненность %).
Контракт чека: реквизиты ФФД 1.2 — признак расчёта, позиции с наименованием из меню, количеством, ценой, ставкой НДС; для маркированных позиций — код и результат проверки (эмуляция ТС ПИоТ: код не найден → отказ пробития).
Поведение: офлайн-буфер — чеки копятся и уходят в ОФД после «восстановления связи»; переполнение ФН блокирует продажи; чек доступен через секунды после оплаты.

7.3. Мок «ОФД» (прототип: Платформа ОФД)¶

Эндпоинты: приём пакета фискальных документов → квитанция с датой; поиск чека (по ФН/ФД/ФП); статус передачи в ФНС; отправка электронного чека гостю (СМС/email); выгрузка выручки за период.
Поведение: подтверждение приёма каждого документа (именно оно переводит чек в статус «ушёл в ФНС»); симуляция задержек и сбоев («чеки не уходят» → алерт); аналитика по точкам как основа расчёта роялти.
Ключевая проверка интеграции: платформа видит разрыв «чек пробит на кассе, но не подтверждён ОФД» дольше порога.

7.4. Связка трёх моков¶

flowchart LR
    P["Платформа: заказ и оплата"] --> MB["Мок Банка: авторизация, RRN, комиссия, возвраты"]
    P --> MK["Мок Кассы: чек ФФД 1.2, смены, офлайн-буфер"]
    MK --> MO["Мок ОФД: квитанции, статусы, выручка"]
    MO -.->|"алерт: чеки не уходят"| P
    MB -.->|"вебхук: платёж исполнен"| P
    MO -.->|"выручка для роялти"| P